你正在為二手車融資。首期是你唯一能掌控的槓桿，它改變其後的每一個數字：貸款價值比、月供、總利息，以及半年後你是否會倒欠超過車價。大溫地區大多數買家付 10 至 20%；適合你的比例取決於車款、信用狀況及持車年限。
首期實際上做什麼
先付現金減少融資金額。這能降低月供，但更重要的影響在貸款價值比 (LTV)。放款機構依 LTV 定價風險。90% LTV 的貸款利率高於同筆 70% LTV 的貸款，因為抵押緩衝較薄。以 $25,000 的二手 SUV 為例，$2,500 首期 (90% LTV) 與 $7,500 首期 (70% LTV) 的利率可相差半個百分點以上 —— 五年期內總利息相差數千元。
資產淨值是另一面。車會折舊。若你將購車價連稅費 100% 融資，簽約瞬間即處於倒欠狀態。15% 首期大致可抵銷許多主流二手車首年的折舊，若需提早換車或售出，仍能保持資產淨值為正。
零首期 —— 何時可行，何時成陷阱
零首期方案確實存在。但意味著你要為車價全額、BC 省銷售稅 (私人及經銷商交易多為 12%)、文件費與牌照費融資。$20,000 車款會在未還一分錢前將貸款推至約 $23,500。
你會倒欠更久。若車輛在第二年全損或被竊，保險按實際現金價值賠付 —— 很可能低於貸款餘額。缺口保險 (Gap coverage) 有幫助，卻是額外成本，且利率較高。零首期僅在以下情況合理：你的信用無論 LTV 都能拿到放款機構最優利率、已含或能低價買到缺口保險、且計劃持車超過盈虧平衡點 (二手車通常為第 3 或 4 年)。
10% 門檻
對 BC 省融資二手車的大多數買家，10% 是實際最低門檻。它覆蓋稅費，使貸款額等於車價而非落地價。這向放款機構示意你有「實際投入」，常能讓你進入較優利率級別。$15,000 房車即 $1,500 現金；$40,000 皮卡則 $4,000。金額隨車價縮放，紀律不變。
20% —— 二手車的最佳平衡點
二手車付 20% 首期，LTV 約 80%。多數放款機構視 80% 為最優利率級別門檻。這也符合典型折舊曲線：三年車齡二手車已經歷最陡峭貶值。20% 首期讓你一開始就擁有資產淨值，而非追趕它。
對 JDM 進口車 —— 從未在北美新車上市的車款 —— 20% 首期更關鍵。估值數據較少。願意融資右駕或灰市車的放款機構，往往給予比國產車更低的 LTV 上限。較大首期能擴大放款機構選擇，維持利率競爭力。
以舊換新作首期
你的現有車輛可抵首期。若車值高於貸款餘額，淨值直接充作首期。Luminai Auto Group 當天完成評估，現金或支票付款任你選。這筆淨值如現金般精確減少融資額。若車值低於貸款餘額，負資產會轉入新貸款 —— 實際上推高 LTV。此時需以更多現金首期抵銷轉入額。
如何決定你的首期數字
- 算出落地價：車價 + 12% 稅 + 約 $500–$700 雜費。
- 訂定你能接受的最高月供。
- 用標準攤銷計算機分別跑 10%、15%、20% 首期，比較你想要期限內的總利息。
- 查核舊車淨值：評估價減去貸款結清額。
- 選擇能同時滿足：月供在範圍內、LTV ≤ 80%、仍保留維修與牌照儲備現金的首期金額。
看車前先拿預批
Luminai Auto Group 與多家放款合作夥伴合作。預批線上申請，多數 24 小時內回覆。預批告訴你在各 LTV 區間能拿到的利率級別。這讓你在進場前精確算出首期目標 —— 你談的是車價，不是月供。